车险改革将于9月19日正式实施！车主将有哪些“福利”？

随着国家经济的飞速发展，人们的收入水平也随之提高，买车代步在今天来说已经是再平常不过的事情。据公安部统计，截止至今年6月份，国内汽车保有量已经达到2.7亿辆。众所周知，只要开车在路上行驶，那么发生碰撞、刮擦等事故的风险是不能完全避免的，更何况如今马路上车多人多。既然不能完全避免风险，那就要转移风险——买保险。车主们都知道，交强险是强制性要购买的，而商车险里面的车损险、第三者责任险等主险以及车身划痕险、自燃险等附加险则可以自行酌情选择。

机动车辆保险可以说是与车主的生活及切身利益有着密切的关系，因此每年买车险也是车主要做的事情。有机构统计，2019年，车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。不过因为车险里的一些免赔率条款以及责任免除条款等，所以在有车一族里流传着这么一句话：“保险公司有两不赔，这也不赔，那也不赔”。在车主需要出险赔付时，保险公司推三阻四，双方扯皮的例子不在少数。此外，车险领域里高定价、高手续费等问题仍然存在。不过，车主们很快就要迎来“福利”了。近日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并将在9月19日正式实施。那么这次车险综合改革，对广大车主们来说有哪些“福利”？

在改革之前，交强险总责任限额为12.2万元，但改革之后，交强险总责任限额提升至20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万提升至18万；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失仍为0.2万元。另外，无责任赔偿限额也按照同样的比例进行了提升，其中死亡伤残赔偿限额由1万提升至1.8万，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

另外，车主们都知道，购买交强险之后只要1年内不出险，那么下一年的保费会享有优惠，最高优惠幅度为30%。但这次车险改革在提升了交强险责任限额的基础上，结合了不同地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的30%扩大到50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。以一辆普通五座车型为例，第一年的交强险费用为950元，如果没有发生赔付的情况下，在车险改革前保费最高优惠30%，也就是每年交665元。而车险改革之后，下浮比例调整至50%，也就是每年交475元，保费进一步降低了。

相信只给自己的车辆买交强险，不买商车险的车主基本没有。因为交强险的赔付额度有限，在遇到一些赔偿金额巨大的事故时，交强险可以赔付的钱也是杯水车薪。比如前段时间在长沙发生的一起事故，一辆面包车跨越双黄线左转与一辆劳斯莱斯库里南(参数|询价)Black Badge相撞，面包车全责。据悉，这辆面包车第三者险只买了50万额度，而网传出来的劳斯莱斯库里南受损维修单金额为237万。结果可知，即便第三者险加上交强险赔付的钱，也还差100多万的窟窿，估计这位面包车车主要“一朝回到解放前”了。

此外，还有摩托车、电动单车等满街乱窜，所以如果没有购买第三者险就驾车上路，那么用车风险无疑是很大。在车险改革后，第三者责任险限额从5-500万元范围，提升至10-1000万范围。更高的赔付额度，意味着车主风险承受能力越大。当然，至于要购买多少额度的第三者责任险，就看车主自行决定了。另外，购买第三者责任险切记要将不计免赔一并购买，因为第三者责任险是有一定的免赔率，如果购买了不计免赔，就将免赔率给免掉了。

在这次车险改革中，盗抢险被纳入了车损险当中，也就是说不需要再单独购买盗抢险，当车辆发生被盗窃、抢夺等情况时，也可以通过车损险来获得理赔。另外，车损险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无法找到第三方特约等保险责任。还有在一些不可抗力因素下，例如地震、台风、洪水等造成车辆损失的，保险公司也将负责赔偿。

前面提到过，“保险公司有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，车主与保险公司的矛盾点就来源于车险里的一些免赔率条款以及责任免除条款。在此次改革中，还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。车险的这些改革，不仅让车主用车可以获得更全面的保障，同时也化解了车主与保险公司的矛盾。

保险的责任范围扩大了，车主用车有了更全面的保障，那么保费会不会相应地提高？根据该《指导意见》来看，商车险基准保费价格将下降，所以届时车主实际签单的保费也会降低。保险公司承担更多的赔偿责任，而保费又降低了，对于车主来说这是一件“加量不加价”的好事。

另外，按照以往的商车险优惠政策，被保车辆在前一年如果没有赔付记录，那么将享受一定的优惠幅度。在此次改革之后，商车险保费的优惠时间将从1年延长至3年。如果在前3年内偶然发生了赔付，也不会完全没有优惠，并且费率上调的幅度也将降低。也就是说，驾驶安全记录更好的车主，保费也就会更加便宜。虽说不同地区、车型和车主的费率变化有所差别，但总体上费率是降低了。