用车成本的构造是什么？保养、燃油、保险以及各种各样的路费、停车费等费用。但在众多用车费用中，汽车保险支出无疑是当中的大头，也是每年固定需要交付的费用。但基于不同车型、车价、车况、品牌等因素，汽车保险费用也有高有低，少则两三千，多则数万乃至数十万，而且最重要的是，基于你选择不同的险种和保额，车险费用也呈直线上升。

据统计，2019年全国保险公司车险保单数量累计4.97亿件，同比增长11.02%；保费收入累计达到8188亿元。与此同时，根据2019年H1中国互联网财险业务结构分析情况中指出，车险购买占比高达39%，相比意健险（人身意外伤害险和健康险的综合简称）还要高出9个百分点。从这一组组数据中可以看出，国人对于车险的重视程度已经超过了个人健康与其他财产，在巨额的保费收入下，显现出的不仅是庞大的用户基数，同时也是高昂的保费支出。但在今年，车险保费将迎来再一次综合改革，交强险、商业险保额均大幅提升，意味着将变相降低保费支出。

7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，并将于8月8日前向社会公开征求意见。这是继2015年和2017年后，国内第三次提出车险保费改革。而且最重要的是，此次车险保费改革为综合改革，不再是单纯的架构调整，而是直接从保费入手，深度优化车险保费结构，车险保费有望得到大幅度下调。

银保监会有关负责人强调，此次车险改革将以“保护消费者权益”为主要目标，通过提高交强险和商车险责任限额、合理下调附加费用率、优化无赔款优待系数等方式，缓解当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题。因此在此次车险改革中，“降价、增保、提质”将成为各改革阶段的核心目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。但从实质意义上来看，此次车险保费改革会给我们带来哪些实质性的利好信息呢？下面就跟着小编一起来看一下吧。

关于此次车险保费改革，当中涉及到相当多的实质性利好信息，在征求意见稿中，对消费者有直接利好消息的主要有以下7条。

1、交强险总责任限额从12.2万元提升至20万元，其中关于死亡伤残部分的赔偿限额也从11万元提升至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升至1.8万元，财产损失赔偿限额则维持在0.2万元不变。无责任赔偿限额方面则以比例进行调整，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提升至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提升至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

从交强险的角度而言，我们可以分为两个层面理解。一是在财产损失赔偿方面，交强险依旧保持过去的限额不变，而这个限额实质上就是很多车主在发生小剐蹭等事故时，所使用的2000元交强险赔偿限额。二是上升到需要医疗赔偿的层面，各类的医疗费用及伤残赔偿限额提升，对于遇到严重事故的消费者有更好的医疗赔偿保障，同时从另一个角度来看，也有可能会影响到某些汽车险种的比重需求，例如座位险、意外险等。

2、调整交强险道路交通事故率浮动系数。根据不同地区交强险综合赔付水平，在道路交通事故率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

从政策中不难看出，交强险将迎来与商业险一样的保费浮动机制，保费浮动上限以30%为限且保持不变，也就是说即便一年出几次险，连续出几年，交强险的保费上浮也只会到30%。但相对的，交强险保费下浮扩大至-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度，也算是从侧面刺激车主规范行车，降低出保概率。

而交强险保费的浮动幅度主要按地区实行，不同地区的交通情况将对这一政策起着决定性的作用，假设你在拥车量较高的城市生活用车，伴随的是更高的事故风险，但为了能够进一步促进车主规范行车，就会下调交强险保费浮动幅度。反之，如果在一些道路环境比较轻松的城市，交强险保费下浮的调整幅度也会缩小。

3、引导行业将车损险在现有的保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任。与此同时，支持行业开发车轮单独损失险及医保外用药责任险等附加险种。

车损险作为各个车险中的最大险种，每年所需交付的保费也是最高的。从目前的车损险赔偿定义来看，车损险赔付的范围相当广泛，包括外力损失、外物损失和自然灾害三个因素所带来的车损赔付。但相对的，在未达到相应的赔付要求时，某些特殊情况下所造成的车辆损失不纳入赔付范围，因此也出现了玻璃险、刮痕险、轮毂险等多个险种，随之而来的也是层层叠加的高昂保费。而此次车险保费改革也有望改变这一现状，将玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等险种归纳到车损险中，从占比而言，可以说是大幅度降低了消费者的保费支出。

4、提升商车险责任限额。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

第三者责任险也是众多车险中最为重要的险种之一，如果说车损险是为了赔付自己的，那第三者责任险就是为了赔付别人的。在一些相对繁华的城市中，基于其出现高档豪车的概率更高，因此在这些城市中的车主都会购买更高的第三者责任险。但随着第三者责任险的限额提高，这就意味着消费者可以用同样的保费享受翻倍的保额，拥有更高的保费保障，从侧面降低了消费者的保费支出。

5、进一步丰富汽车保险险种。推动保险行业制定新能源汽车车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险等险种。探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

此部分主要针对目前车险保障盲区，去制定更健全的汽车保险制度，尤其是对于新能源汽车而言，其更特殊的车辆结构难以适用传统车险，需要更多特定车险条例才能满足新能源汽车需求。例如针对新能源汽车三电核心和充电安全等问题，都有待更详细的险种进行支撑，进一步确保消费者的消费权益。

6、引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

车险产品附加费用率这一项主要针对的是保险公司本身的成本支出，也就是保险公司的营业成本、工资开支成本、企业管理费用等，附加费用率上限下调，意味着车险行业盈利规则会有所调整，从原则上压低成本，降低消费者的保费支出。而预期赔付率则是测算车辆赔付价值的重点所在，主要通过风险成本评估和保费支出进行测算，而随着与其赔付率提升，在风险成本值不变的情况下，只有通过降低保费支出来保证预期赔付率，从原则上也是降低消费者保费支出的一个好办法。

7、引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

商车险无赔款优待系数，说白了就是我们常谈到的多少年不出险，来年买保险就能打多少折。目前的商车无赔偿系数规则如下：1、连续三年没有发生赔款则该系数为0.6；2、连续两年没有发生赔款则为0.7；3、上年没有发生赔款则为0.85；4、新保或上年发生一次赔款系数为1.0；5、上年发生2次赔款系数为1.25；6、上年发生3次赔款系数增加为1.5；7、上年发生4次赔款系数为1.75；8、上年发生5次及以上赔款系数则升至2.00。

而此次车险费改将赔付记录参考范围由前一年扩大到前三年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，这就意味着无赔款优待系数将迎来新一轮改变，甚至整个判定规则都需要进行改变。从原则上来看，对于无赔付记录的车主而言是个不错的利益点。但基于目前还没有一个准确的衡量标准，所以在优待力度方面还有待进一步核实。

从种种改革条款中不难看出，汽车保险规则将迎来最大的一次改革，从明面的利益点上来看，对于车主而言无疑是天大的好事，随着保额提升、险种整合和保费下降，车主能获得的车险保障也变得更加全面。但目前这份《指导意见》只走到了向社会公开征求意见的阶段，还有很多细节上的东西仍有待更细化的政策来解答，但作为受保人的我们，这样的改革也确实值得我们关注和期待。

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