提防难以检测的合成ID欺诈

特别是在过去的几年中，交易员和贷方一直在遵守法规。但Experian说，至少一种欺诈类型已被大大忽略，它在信贷行业每年造成的损失达数亿美元。

Experian在欺诈和身份领域的高级商务顾问Keir Breitenfeld说，合成身份欺诈正在“淹没”身份欺诈空间，它直接影响了汽车行业。益百利（Experian）与金融服务分析师CEB TowerGroup合作，发布了一份见解摘要，介绍了合成身份欺诈以及打击欺诈的最佳方法。

当犯罪分子结合真实和虚假信息以创建新身份以开设欺诈性贷款帐户并进行欺诈性购买时，就会发生合成身份欺诈。

布赖滕费尔德说，大多数经销商倾向于将汽车销售视为欺诈。他们“更担心获得贷款和使客户进入汽车。”

许多经销商执行所需的基本身份验证，但这些预防措施可能不足以防止合成ID欺诈。

合成身份欺诈首先由数据泄露引发。欺诈者使用从数据泄露中获得的信息来创建综合身份。

布赖滕费尔德说：“我们在汽车贷款领域收到了很多客户的关注，在过去的12到24个月中，客户的关注程度更高。”他没有引用具体数据说明问题的严重程度，因为该问题经常未被发现。

Breitenfeld说，自从使用芯片存储数据的信用卡问世以来，多种类型的身份欺诈已经上升。在使用筹码之前，犯罪分子将传统的信用卡和借记卡作为目标。他说，现在有了芯片使这些卡更加安全，“欺诈方案已转向身份识别”。贷方之间对合成ID欺诈的认识仍然不足，这为犯罪分子提供了进行欺诈的明确途径。

在某些情况下，合成身份可以有一个人的真实社会安全号码，也可以有其他三个人的地址，出生日期和电话号码。布雷滕费尔德说：“受害者可能会使用一些身份信息，但此信息的集体分组不一定适用于[一个人]。”

放款人通常会验证申请人的个人数据条目，但并未对其进行全面的交叉检查以查看它们是否匹配。Breitenfeld说，这使原始贷款看起来更像是借款人没有偿还的传统贷款或决策不力的信用风险。如果贷款未偿还，贷方将蒙受损失。他说，来自合成ID的损失可以按照与典型损失相同的方式进行分类，因此“没人知道问题有多严重”。

犯罪分子经常窃取儿童的社会安全号码，因为他们尚未在信贷市场上使用它们。Breitenfeld说，当孩子长大后，他们的身份已经受到损害，因此他们在建立真实身份时可能会遇到问题，尤其是在数字方面。

经销商和汽车贷方可以通过传播意识和理解力来解决问题。

Breitenfeld说，行业中许多人使用的基本身份检查无法识别合成身份。放贷人应考虑使用身份风险分析和风险模型，这些分析和风险模型用于识别综合身份欺诈。Breitenfeld说，旨在减轻合成ID欺诈行为的得分将着眼于借款人的整体身份。如果贷方可以立即查看整个借款人资料，则有可能防止欺诈。“由于这些身份而发生的许多欺诈行为都相当快地发生，因此帐户永远不会付款。老实说，开户后没有很多事情可以做。”

在欺诈行为暴露之后，Breitenfeld建议放贷人评估其投资组合，以找出综合欺诈行为可能存在的地方。

在经销店，面对面的互动为经销店员工提供了更多机会来验证该人的身份，但是“这些检查似乎仍然有点令人讨厌”，因为犯罪分子可以创建伪造的文件来支持虚假的身份， 他说。

Breitenfeld说，与信用卡行业等其他市场相比，汽车领域的主动性有所下降。他说，传统上，汽车贷款只关注身份基准，而更多地关注信誉。

布赖滕费尔德说：“要记住的主要影响和要点是，存在这种类型的欺诈行为，这不一定是可以理解的，尤其是在汽车领域。”