富国银行（Wells Fargo）上周再次陷入困境，原因是他们可能无视消费者还清汽车贷款后退还的担保资产保护付款。但是每个故事都有两个方面，在这种情况下，法律并不像看起来那样清晰。

据《纽约时报》报道，旧金山联邦储备银行上周对富国银行的GAP退款做法进行了调查。富国银行在本月向美国证券交易委员会提交的文件中表示，“已经确定了与经销商与借出人之间转让的担保汽车保护豁免或保险协议中未使用部分有关的某些问题，这些问题可能导致退款给某些州的客户。”

富国银行发言人告诉《泰晤士报》：“在进行内部审核时，我们发现了与担保资产保护产品管理缺乏监督和控制有关的问题。我们正在审查我们的做法，并与经销商积极合作，并且已经开始对GAP退款流程进行改进。如果我们发现客户的影响，我们将使客户变得完整。”

GAP联盟执行董事蒂姆·梅南（Tim Meenan）表示，GAP的管理者，经销商和贷方可能欠了退款的一部分，而不仅仅是贷方。

GAP的售价可能在500到1,000美元之间，但是“问题来了，谁提供返利？” Nisen＆Elliott汽车金融部门执行合伙人Ken Rojc说。他说，在某些州，贷方负责付款或确保已付款。

但许多州要求客户要求GAP退款，Meenan说。如果州法规规定消费者必须要求退款，但是诸如美联储调查之类的行动证明不是这样，则放款人可能会陷入州法规与联邦监管机构之间。

“我认为可以肯定地说，我们已经进入一个阶段，您必须同时考虑这些产品领域中的联邦监管机构和州监管机构。Meenan说，联邦监管机构没有义务提前提供指导，但保留对您采取监管行动的权利。

Rojc说，F＆I产品已经受到监管审查，但是类似的情况可能会使消费者金融保护局或州检察长更多地涉足这一领域。

Rojc说，现在是汽车贷款机构确保其GAP退款流程正确且及时运行的重要时刻。

为了避开监管机构，也许其他放款人应遵循富国银行的做法，并审查其内部退款政策。如果法律界限模糊不清，放贷人最好保持其正确性。